Smlouva o půjčce: Co všechno musí obsahovat

Pokud si zrovna nepůjčujete potřebné peníze od příbuzných, kteří vám stoprocentně věří, budete muset při sjednání půjčky podepsat smlouvu o půjčce. Přečtěte si, co všechno musí obsahovat, aby byla platná, a na co si dát pozor.

Každá smlouva musí obsahovat konkrétní náležitosti, aby mohla sloužit jako platný dokument při případných sporech. A výjimkou není ani smlouva o půjčce (spotřebitelském úvěru).

Vztahy poskytovatele služby nebo produktu (v tomto případě půjčky) obecně řeší Občanský zákoník – vůbec nejrozsáhlejší zákon, který (kromě řady jiných oblastí) upravuje práva spotřebitele. Do výrazně většího detailu pak podobu smlouvy, kterou uzavřete při sjednání půjčky, upravuje Zákon o spotřebitelském úvěru, konkrétně jeho sedmá část.

Podle této zákonné úpravy musí součástí půjčky o smlouvě být uvedené mimo jiné tyto informace:

• druh spotřebitelského úvěru

• smluvní strany a kontakty na ně, případně i kontakt na zprostředkovatele, pokud jde o zprostředkovaný úvěr

• celková výše úvěru, podmínky, za kterých bude čerpán, a doba trvání spotřebitelského úvěru, případně způsob jejího určení

• výše úrokové sazby a podmínky upravující její použití. Zároveň také doba, podmínky a postup pro změnu úrokové sazby

• RPSN a celková částka, kterou musí spotřebitel zaplatit (vyjádřená číslem a vypočtená ve chvíli předpokládaného uzavření smlouvy)

• výše, četnost a počet plateb, případně způsob přiřazování plateb k dlužným částkám s různými úrokovými sazbami

• doba trvání umoření jistiny spotřebitelského úvěru

• informace o právu získat bezplatně výpis z účtu kdykoli během trvání závazku

• povinnost spotřebitele hradit platby za vedení účtu, pokud jsou takové platby stanoveny, zároveň i podmínky, za kterých je možné tyto platby měnit

• úroková sazba za opožděné platby v okamžiku uzavření smlouvy, podmínky pro úpravu úrokové sazby a důsledky, které plynou z prodlení spotřebitele

• náklady na služby notáře a podobné náklady

• požadavek na pojištění a zajištění

• informace o právu na odstoupení smlouvy (jestliže nejde o spotřebitelský úvěr na bydlení)

• informace o předčasném splacení úvěru

• informace o skončení smluvního vztahu

• informace o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím finančního arbitra

• označení příslušného dohlížejícího orgánu

Je toho dost, co říkáte? A to předchozí výčet nabízí přehled těch opravdu základních informací, které se ve smlouvě o půjčce musí objevit. Pokud například žádáte o půjčku v cizí měně, případně si sjednáváte úvěr na bydlení, pak jsou podmínky a náležitosti ještě obsáhlejší.

I to je důvod, proč si vzít půjčku u banky, případně u nebankovního poskytovatele půjček, který má licenci ČNB. Máte pak výrazně větší jistotu, že smlouva o půjčce bude v pořádku a bude přesně definovat vaše práva, než v případě pochybného poskytovatele. A určitě není od věci se před podpisem smlouvy na Zákon o spotřebitelském úvěru, respektive jeho sedmou část týkající se půjčky, podívat a pečlivě si ho pročíst.

Smlouvu o půjčce si pečlivě prostudujte. A když je vám cokoli nejasného, ptejte se.

Na co si dát při podpisu smlouvy o půjčce pozor?

V některých případech je výhodné nechat si smlouvu automaticky prodlužovat – třeba když jde o elektřinu nebo plyn, abyste se jednoho dne neocitli bez energií, protože byste ji zapomněli prodloužit.

Ve smlouvě o půjčce se to ale zpravidla nehodí, a přitom se může snadno stát, že tuto skutečnost přehlédnete. Vždy dejte pozor na to, aby byla ve smlouvě informace, že právě tato smlouva zanikne splacením úvěru. Pokud se objeví informace, že se splacením úvěru smlouva automaticky obnovuje, rozmyslete si, jestli takovou půjčku opravdu chcete.

Pozornost věnujte i té části smlouvy, která řeší důsledky nesplácení. Stává se, že se (zpravidla neseriózní) poskytovatel půjčky odvolává na vlastní obchodní podmínky, přičemž spoléhá na to, že si je nepročtete – jednoduše proto, že jde o skutečně obsáhlý dokument.

Česká národní banka v současnosti udílí licence jen těm poskytovatelům, jejichž obchodní podmínky jsou v souladu s legislativou. To ale bohužel neznamená, že na trhu nelegálně nepůsobí poskytovatelé, jejichž podmínky jsou pro spotřebitele výrazně horší, než jak je definuje Občanský zákoník, případně Zákon o spotřebitelském úvěru.

Nemějte strach z online podpisu

V dnešní době lidé preferují co nejjednodušší a nejrychlejší řešení. Platí to i u vyřizování úvěru. Proto není divu, že se banky přizpůsobují, nabízejí půjčku online a smlouva o půjčce se dá online i podepsat prostřednictvím elektronického zařízení, které snímá vlastnoruční podpis. Případně stačí odeslat získané identifikační nebo autorizační údaje (či oba). I takový podpis platí a smlouva splňuje, co musí.