Parametry bankovních půjček – co si ohlídat?

Úspory mnoha z nás se postupně ztenčují, když přijde na větší výdaje, hledáme způsob, jak je financovat. Nejčastěji svou pozornost upneme na půjčku. Institucí, které nám mohou peníze půjčit je celá řada, jak si mezi nimi vybrat tu pravou? Co pohlídat, abychom nespadli do dluhové pasti?

Půjčka je dnes poměrně běžná věc

Ty tam jsou časy, kdy jsme o nutnosti půjčky uvažovali opravdu až v nejnutnějších případech, a ještě jsme se za ni styděli. Dneska se půjčka stala poměrně běžnou záležitostí, není třeba se za ni stydět. Bohužel si často lidé půjčují i zcela zbytečně, na věci, které vlastně ani nepotřebují. My tu ale nejsme od toho, abychom soudili, chceme vám poradit, jak vybrat půjčku a nezadělat si přitom na větší problémy.

Dobře si spočítejte, kolik si chcete půjčit

Než se vůbec pustíte do výběru půjčky, je důležité si spočítat, kolik si potřebujete půjčit a na co. Půjčovat peníze bychom si měli jen na to, bez čeho se neobejdeme, rozhodně ne na dovolenou nebo třeba dárky k Vánocům. A když přijde na výši půjčky, určitě počítejte s malou rezervou pro případ, že by se výdaje neočekávaně navýšily, ale nepřehánějte to.

Když zbydou peníze, často to totiž svádí k tomu, abychom si bez rozmyslu koupili něco, co nám zrovna padne do oka. Peníze na to jsou, tak proč si neudělat radost? Co na tom, že podobnou věc možná už máme. Přispívá k tomu i skutečnost, že o zůstatku na účtu máme větší přehled díky mobilnímu bankovnictví v telefonu a možnosti zaplatit nejen hotově nebo platební kartou. Doba jde kupředu, k placení mohou posloužit v dnešní době i chytré hodinky nebo náramky.

Kde si půjčit?

Dalším krokem je výběr instituce, u které si peníze chcete půjčit. Na finančním trhu jich je celá řada, obecně je můžeme rozdělit do dvou skupin, a to na bankovní a nebankovní instituce. A tady si můžeme zadělat na první problém.

Bankovní instituce vás podrobí důkladnému scoringu, budou po vás chtít doložit příjmy, budou počítat, kolik peněz vám opravdu mohou půjčit a zda vůbec. Nahlédnou do bankovních registrů, zjistí, zda své závazky splácíte včas. Podléhají dozoru České národní banky a když vám půjčku nabídnou, je větší šance, že ji dokážete bez problémů splácet.

Když vás ale banka z nějakého důvodu odmítne, nastává problém. Vyřešit ho mohou právě nebankovní instituce poskytující půjčky. Ty vás a vaši minulost nebudou tak podrobně zkoumat a jsou tak šancí, jak na úvěr dosáhnout. Půjčka bude pravděpodobně nižší, ale s vyšším úrokem, tyto instituce podléhají jen obecné legislativě, pro vás tu je vyšší riziko, že spadnete do dluhové pasti. Banka vám totiž půjčku nezamítla jen tak.

Náš tip: Nemáte jinou možnost než si půjčit od nebankovní instituce? Zkuste se poptat známých, zda s nějakou nemají dobré zkušenosti. I pak si ji důkladně prověřte, ať nenaletíte nějakému podvodníkovi nebo lichváři.

Zaměřte se nejen na úrok

To, zda je půjčka výhodná, většina lidí posuzuje podle výše úroků a toho, kolik peněz zaplatí navíc. Očekávat, že zaplatíte jen tolik, kolik si půjčíte, by bylo bláhové, banka nebo jiná instituce, která vám půjčí, si samozřejmě naúčtuje nějakou odměnu. Výše úroků ale není jediným parametrem, který byste měli sledovat. Na co dalšího si dát pozor?

Jaká je výše pravidelné splátky?

Kolik peněz můžete každý měsíc uvolnit z rodinného rozpočtu na splátku půjčky? Spočítejte si svoje pravidelné příjmy, odečtěte od nich výdaje a stanovte maximální částku, kterou na splátky můžete obětovat. Počítejte i s možnými neočekávanými výdaji, ať půjčku nelepíte další půjčkou.

Víte, že každá splátka se skládá ze dvou částí? Z úroku a úmoru. Úrokem se rozumí odměna bance nebo jiné instituci za to, že vám půjčila, úmor jde na splátku jistiny. Ze začátku větší část splátky pohltí úroky, později se karta obrátí a většina jde na úmor.

Jak dlouho budete půjčku splácet?

Délka splácení je poměrně zásadní parametr, od kterého se odvíjí výše splátky a to, kolik navíc zaplatíte. Při výběru půjčky si propočítejte všechny varianty a nastavte si tu, která je pro vás nejlepší.

Jaké další poplatky ze smlouvy vyplývají?

Přijdete do banky, tam si vás vezme na starosti specialista na úvěry, věnuje vám čas, musí si ověřit vaši bonitu a udělat celou řadu dalších věcí. Proces schválení půjčky vyžaduje čas, a jak známo, čas jsou peníze. Asi vás tedy nepřekvapí, že s kladným vyřízením vaší žádosti o půjčku jsou spojeny další poplatky, například poplatek za uzavření smlouvy, správu úvěru, převod peněz na váš účet a další administrativní poplatky.

Jaká je výše RPSN?

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je údaj, na který byste se měli zaměřit opravdu dobře. Většina z nás mu nevěnuje moc pozornost, přitom právě RPSN nám vyčíslí celkové náklady na úvěr. Počítá tedy nejen s výší úroků, ale započte i další poplatky. Čím je RPSN nižší, tím je půjčka výhodnější.