Refinancování podnikatelského úvěru

Půjčili jste si peníze na podnikání, abyste pomohli zaplatit počáteční náklady, financovat expanzi nebo pokrýt neočekávané výpadky? Jestliže je váš podnik zatížen více dluhy, které nezvládáte řádně a včas splácet – pak je možná načase půjčky refinancovat.

Refinancování podnikatelského úvěru spočívá v tom, že si vezmete nový úvěr, abyste splatili starý. Refinancováním můžete získat lepší podmínky a upravit detaily půjčky, jako je úroková sazba, měsíční splátka a doba splácení úvěru. Rozhodnout se, kdy refinancovat úvěr, však může být složité.

Refinancujte podnikatelský úvěr, pokud…

• Tržní sazby klesly

• Vaše osobní nebo podnikatelské úvěrové skóre se zvýšilo

• Zlepšili jste příjmy nebo ziskovost svého podniku

• První úvěr jste získal v začátcích svého podnikání

Počkejte s refinancováním podnikatelského úvěru, pokud...

• Tržní sazby vzrostly

• Vaše osobní nebo podnikatelské úvěrové skóre se snížilo

• Příjmy nebo ziskovost vašeho podniku stagnují nebo klesají

Proč refinancovat podnikatelský úvěr

Dva hlavní důvody pro refinancování podnikatelského úvěru jsou:

• snížení jeho celkových nákladů,

• snížení měsíční splátky.

Pokud můžete refinancovat podnikatelský úvěr s nižší úrokovou sazbou, obvykle vám to pomůže ušetřit peníze na úvěru v dlouhodobém horizontu. Nižší sazby znamenají, že po dobu trvání úvěru bude narůstat méně úroků.

Pokud je vaším cílem snížení měsíční splátky, můžete se vydat několika cestami. Snížení úroku z úvěru je jednou ze strategií, ale ne vždy je to možné v závislosti na vaší bonitě a aktuálním stavu úvěrového trhu. Další možností je prodloužení doby splatnosti úvěru. To vám umožní rozložit splácení na delší období. Tím se však zvyšují dlouhodobé náklady na úvěr, protože zbývá více času na narůstání úroků.

Dalším důvodem k refinancování je změna typu podnikatelského úvěru, který máte. Refinancování vám například umožní změnit úvěr s proměnlivou úrokovou sazbou na termínovaný úvěr s pevnou úrokovou sazbou apod.

Kdy refinancovat podnikatelský úvěr?

Refinancování vám pomůže v případě, že umožní ušetřit peníze či vašemu podnikání nabídne jinou výhodu – třeba sníží měsíční splátky úvěru a zlepší tak cash flow.

Tržní sazby klesly

Úroková sazba u vašeho úvěru je ovlivněna celou řadou proměnných – ať už se jedná o celkovou finanční situaci podniku nebo třeba platební historii, nicméně existuje jeden faktor, který sami neovlivníte – a tím je tržní sazba.

Sazby u všech typů úvěrů rostou a klesají v závislosti na tržních silách. Jedním z hlavních činitelů ovlivňujících trh sazeb je Česká národní banka – ta tuto sazbu upravuje, zvyšuje ji v boji proti inflaci, a naopak snižuje, když ekonomika zpomaluje.

Když je sazba ČNB vysoká, úvěry mají tendenci zdražovat. Když je nízká, půjčky mají tendenci zlevňovat. To platí zejména pro úrokové sazby navázané na základní úrokovou sazbu, jejichž prostřednictvím ČNB hýbe s tržními úrokovými sazbami komerčních bank.

Pokud jste získali půjčku v době, kdy byly tržní sazby vysoké, a od té doby sazby klesly, může vám refinancování pomoci ušetřit peníze.

Zvýšilo se vaše osobní nebo firemní úvěrové skóre

Většina věřitelů při určování úrokových sazeb úvěrů výrazně zohledňuje úvěrové skóre a platební historii. Vaše úvěrové skóre pomáhá věřitelům rozhodnout, zda se na vás a vaši firmu mohou spolehnout, že budete půjčky splácet včas. Nižší skóre znamená vyšší úrokové sazby, protože věřitelé se snaží kompenzovat riziko spojené s půjčováním vám.

U podnikatelských úvěrů může mít na výši úrokové sazby vliv jak vaše osobní, tak podnikatelské úvěrové skóre (ačkoli věřitelé malých podniků častěji zohledňují vaše osobní skóre). Pokud jste si od doby získání úvěru toto skóre zvýšili, možná budete moci refinancovat s nižší sazbou.

Zlepšili jste příjmy nebo ziskovost svého podniku

Věřitele zajímá spíše jedna věc – a to zda půjčené peníze splatíte. Věřitelé kompenzují riziko zvýšením sazeb, takže společnosti, které se věřitelům zdají rizikové, mají tendenci platit vyšší úrokové sazby.

Pokud jste získali půjčku v době, kdy vaše společnost nevydělávala mnoho peněz, vaše podnikání pravděpodobně vypadalo jako velké riziko. Pokud se její finanční situace zlepšila, refinancování v době, kdy vypadá jako menší riziko, vám může pomoci snížit sazbu úvěru.

První úvěr jste získal v začátcích svého podnikání

Dalším významným rizikovým faktorem v očích věřitelů je stáří společnosti. Nové společnosti, zejména ty, které jsou staré jen několik měsíců nebo rok, jsou velkým rizikem. Jejich majitelé mají pravděpodobně omezené zkušenosti a firma nemá za sebou historii včasného splácení.

Pokud jste získali termínovaný úvěr, když byla vaše společnost v začátcích, několik let úspěchů může ukázat, že vaše společnost není riziková, a snížit náklady na úvěr.

Banky mají obvykle nižší sazby a vyšší požadavky na dobu podnikání než online věřitelé, takže pokud jste nedávno překročili hranici dvou let, zkuste se podívat na refinancování u banky.

Kdy s refinancováním podnikatelského úvěru raději počkat?

Refinancování je v mnoha situacích dobrý nápad, ale jsou případy, kdy vás bude stát peníze a nepřinese mnoho výhod.

Tržní sazby vzrostly

Pokud tržní sazby od doby, kdy jste získali úvěr, vzrostly, nemusí se vám podařit získat nový úvěr s nižší sazbou, a to ani v případě, že se vaše úvěrová nebo finanční situace podniku zlepšila. To znamená, že refinancování váš úvěr jednoduše prodraží.

Vaše osobní nebo firemní úvěrové skóre kleslo

Pokud od doby, kdy jste získali úvěr, kleslo úvěrové skóre vaší společnosti nebo vaše osobní úvěrové skóre, můžete mít problém kvalifikovat se pro podobné úrokové sazby. Pokud je pokles úvěrového skóre výrazný, nemusíte být schopni se kvalifikovat vůbec.

Příjmy nebo ziskovost vaší společnosti stagnují nebo klesají

Pokud se vaše firma stává méně ziskovou nebo ztrácí příjmy, je to pro věřitele „stopka“. Budete mít problémy s refinancováním za dobrou úrokovou sazbu. Někteří věřitelé mohou požadovat, abyste poskytli zástavu nebo abyste na majetek vaší firmy uvalili plošné zástavní právo. Nebo mohou vaši žádost jednoduše odmítnout schválit.